浙江省内银行:不以"业小"而不为 "做小"也可做大
今年以来，长三角一些中小企业因为资金链断裂、融资无门面临倒闭的危险。可就在这样的情况下，浙江省内多家银行的中小企业业务却做得红红火火。其中浙商银行自2004年创立以来,每年向小企业发放的贷款呈逐年上升趋势。截至今年7月末，全行小企业贷款余额便达105.48亿元，比去年同期增长50.65%。宁波银行、杭州银行等也不逊色。面对陷入困境的小企业，以保证资金安全为主要任务的银行放贷数额却大幅上升，这里有何诀窍？
“特色担保”解难题
“贷不到”和“还不起”是小企业向银行申请贷款所面临的两大难题。“我的工厂还处于草创阶段，厂房也是临时租借的。没有可以抵押的资产，谁肯贷给我呢？”从湖南到杭州创业的李先生不久前碰到了资金短缺难题。对这样的小企业来说，一笔贷款有时就是一笔“救命钱”。在多次碰壁而回后，他与7个老乡一起，通过浙商银行的“老乡保”业务，总共获得了1000多万元的贷款，每家100多万元的金额虽然不多，但作为购买原材料的启动经费，到也实实在在地解除了燃眉之急。
“像这样无抵押、规模小、信用评级难度大的小企业，单独申请贷款的话几乎不可能。通过几家联合起来互相担保的方式，每家企业都能获得所需的贷款，也可以保证银行的资金安全。”浙商银行贷款管理中心副主管经理邓林俊昌向记者介绍说。按照“老乡保”利益共享，风险共担的要求,如其中一家企业违反合同，其余各家都会受到影响。为了避免被“拖下水”，贷款人自然会选择信誉优良的老乡联合担保。这样的模式既分散了银行的风险，又满足了企业的资金需求。此项业务开展以来，还没有出现过因一两家企业无法还贷而影响到整个担保体系的事例。根据联保成员关系的不同，各银行还相继推出了行业协会或商会中的生意圈联保、同行联保等多种担保模式，使许多融资无门的小企业都获得了“救命资金”。
根据规定，银行贷款通常期限较长，按年计息。而小企业资金流转很快，困难时亟待资金应急，好转后则希望尽快还清以免支付较高的年息。宁波银行近日开始对一部分小企业贷款实施按日计息，随借随还，开出的是对症下药的“良方”。“目前各银行在解决小企业融资这一难题上可谓各显神通。主要目标是让小企业有途径获得贷款，并切实减轻他们的还款压力，节省其财务成本。”邓林俊昌表示。
“做小”也可做大
浙商银行、宁波银行等银行的资金规模在业内并非顶尖，何以在小企业业务上风生水起？业内人士告诉记者：眼下大多数银行负责发放贷款的业务经理，都有一定额度的年度考核要求，若完不成则有被“炒鱿鱼”的危险。想要尽快甚至超额完成指标，主攻大企业客户显然事半功倍。某外资银行的一名业务经理就表示，“拿下”一个大企业业务相当于10个中小企业！“做大不做小”成了业内惯例，长此以往，急需贷款的小企业就被忽视了。
然而，“小企业的市场同样巨大！”宁波银行总部新闻部总经理周炜表示：“比起‘锦上添花’的大企业来说，小企业对发展资金的渴求更加强烈。目前小企业特色业务已是银行利润的主要增长点。与其一拥而上争夺大企业的‘蛋糕’，倒不如更多开发被忽视的小企业业务。”据宁波银行行长助理罗孟波介绍，目前该行已把小企业部由原来的二级部门升格为与大企业部平行的一级部门，突出其战略地位。浙商银行则更进了一步，“目前我们已经成立了4家中小企业专营支行、2家中小企业业务特色支行和4个中小企业专营部门，限定其所属的客户经理只能进行中小企业业务，对他们的培训计划和考核政策也做了相应调整。这样做都是为了让小企业获得与大企业平等的融资机会。”该行宣传中心副主管经理陈伟毅说。
既然主动“做小”，就要“放下身段”。据悉，目前浙商银行等划分中小企业客户的标准为总资产1000万元以下或年销售额3000万元以下。而一些大型国有银行的中小企业信贷部则规定，年销售额1亿元以下的都可属于中小企业。两相比较，前者服务对象显然更有针对性。
小企业更要“争气”
业内人士介绍，之所以很多小企业通过民间借贷甚至高利贷贷款，是因为这些企业主文化层次较低，缺乏专业财务知识，甚至没有经过审计的完备财务报表，即使符合银行放贷条件，也往往因账目不清难以获批。浙商银行表示，他们同样欢迎这些在其他银行屡屡碰壁的小企业，“目前我们的表单格式都采取了最简化的模版，如原来需要填写文字的地方都改用打勾选择来表示。尽可能让那些平时很少与银行打交道的小企业负责人感到便利。比如有一位民企业主，日常流水账目都记在随身的笔记本上。但我们在审查这个笔记本后，仍然决定向他放款。”邓林俊昌说。
向中小企业放款，是不是置资金安全于不顾呢？不是。据悉，各银行对是否发放贷款都有一整套严密的评价体系,除了行业前景、产品销路情况外，是否遵守国家法律法规甚至负责人的个人品行，比如是否有赌博嗜好等都会成为判断是否核发贷款的标尺。邓林俊昌表示，“我们会进行明查暗访，如某企业的产品销路很好，但不履行《劳动合同法》，工人都没有签订合同。对这样的企业，我们就只能说声抱歉了。”一名资深客户经理告诉记者,银行鼓励他们在业余时间多与申贷的企业主接触，通过打球、喝茶等办法从侧面进行观察了解，“在这样放松的环境下，最容易考察此人的品行和是否遵守信用。一些艰苦创业的企业家在生活中表现出的小细节，如骑车来与我们碰头等举动令人印象深刻。但也有一些企业主申贷数额不大，平常生活却十分奢侈，我就拒绝了他们的贷款。”
“小企业如要获得贷款，应该告知银行自身的真实状况，理性申贷，理性投资。如果因信息披露不全等原因损害了信用纪录，会导致很难再次获得贷款。看来小企业也要‘争气’哟。”许多银行人士表示。
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